Reajuste do plano de saúde empresarial em 2026 e 2027: como é calculado e como reduzir

O reajuste do plano de saúde empresarial não segue o índice que a ANS define para planos individuais: contratos com menos de 30 vidas recebem o percentual único do agrupamento, divulgado pela operadora em maio, e contratos com 30 ou mais vidas têm o reajuste negociado entre a empresa e a operadora.

Todo ano chega a mesma carta, e quase sempre ela assusta. Para muitas pequenas e médias empresas, esse aumento é a segunda maior despesa depois da folha, e a que mais cresce. No contrato maior, o número da carta é uma proposta, e proposta se prepara, se contesta e se reverte. No contrato pequeno, o índice é o mesmo para todas as empresas do agrupamento, e a decisão que pesa passa a ser outra.

Este guia explica como o reajuste é calculado, por que a sua PME costuma pagar mais do que as grandes empresas, e o que dá para fazer, antes e depois da carta chegar, para pagar menos sem perder cobertura.

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Reajuste do plano de saúde empresarial em 2027: o que já se sabe

O percentual de 2027 ainda não foi divulgado, e a data em que ele aparece depende do tamanho do contrato e do mês de aniversário dele.

• Menos de 30 vidas: cada operadora divulga no próprio site, em maio, o índice único do agrupamento de contratos. Ele vale de maio até abril do ano seguinte e entra em cada contrato no mês de aniversário.
• Aniversário entre janeiro e abril de 2027: o índice aplicado é o que a operadora divulgou em maio de 2026, que já está publicado no site dela.
• Aniversário entre maio e dezembro de 2027: o índice será o que a operadora divulgar em maio de 2027.
• 30 ou mais vidas: não existe índice público. A operadora calcula o reajuste do seu contrato pela sinistralidade e pela inflação médica e deve entregar a memória de cálculo e a metodologia com no mínimo 30 dias de antecedência da aplicação.

O índice que a ANS anuncia todo ano vale só para planos individuais e familiares, não para o plano empresarial. Alguns contratos pequenos também ficam fora do agrupamento, como os planos exclusivamente odontológicos e os contratos firmados antes de 2013 que não foram aditados às regras do agrupamento.

Por isso a preparação para 2027 começa agora: pedir o relatório de sinistralidade dos últimos 12 meses, confirmar se o contrato está no agrupamento e, se o aniversário cai no primeiro semestre, cotar outras operadoras antes de a carta chegar.

Os dois tipos de reajuste: financeiro e por sinistralidade

O reajuste anual do plano empresarial é a soma de dois fatores.

O reajuste financeiro (ou técnico) cobre a inflação médica, a chamada VCMH (Variação de Custos Médico-Hospitalares). Ela acompanha o encarecimento de consultas, exames, materiais e novas tecnologias, e costuma rodar bem acima do IPCA. É um piso de mercado: nenhuma operadora reajusta abaixo da inflação médica do período.

O reajuste por sinistralidade é o que de fato varia de empresa para empresa. Ele mede o quanto o seu grupo usou o plano em relação ao que pagou. É aqui que mora a maior parte do aumento, e é o único componente que você consegue influenciar diretamente com gestão.

Entender essa divisão é o primeiro passo da negociação: você não discute a inflação médica do país, mas pode (e deve) discutir o número de sinistralidade que a operadora atribuiu ao seu contrato.

Por que a sua PME paga reajuste maior que as grandes empresas

Existe um motivo estatístico, e ele é injusto na superfície mas tem solução. Em um contrato com 5, 10 ou 20 vidas, uma única internação cara (uma cirurgia, uma UTI, um tratamento oncológico) distorce a sinistralidade inteira. O grupo é pequeno demais para diluir o evento. Já uma empresa com 2 mil vidas absorve o mesmo caso sem que ele mexa no percentual.

Para corrigir isso, a ANS criou o pool de risco (agrupamento de contratos): pela RN 565/2022, que substituiu a RN 309/2012, contratos com menos de 30 vidas são reunidos em um grupo único, e o reajuste é calculado sobre a sinistralidade coletiva desse pool, não sobre a sua empresa isolada. Isso protege a PME de um ano atípico, mas também significa que, em contratos pequenos, você herda o uso de outras empresas do pool.

A consequência estratégica: se a sua empresa tem perto de 30 vidas, vale analisar se sair do pool (contrato próprio) ou permanecer agrupado é mais vantajoso. Essa é uma das decisões em que uma corretora paga o próprio custo, porque depende de comparar cenários com os números reais do seu grupo.

Contratos pequenos entram no pool de risco. Se você é MEI, veja como funciona o reajuste e os valores do plano de saúde para MEI pelo CNPJ.

O que fazer para reduzir o reajuste (antes e depois da carta)

Reduzir reajuste é trabalho de ano inteiro, não de véspera. O que mais funciona, em ordem de impacto:

• Gerir a sinistralidade ao longo do ano, não só reagir à carta. Acompanhar os relatórios trimestrais, identificar os maiores geradores de custo e agir (atenção primária, telemedicina, programas de doença crônica) muda o número que vai parar na conta de reajuste.
• Contestar o reajuste com dados. Quando a operadora apresenta o aumento, peça a memória de cálculo: sinistralidade do período, base de vidas e índice financeiro aplicado. Divergências e inclusões indevidas são mais comuns do que parece.
• Levar a concorrência para a mesa. Uma cotação paralela com outras operadoras é o argumento mais persuasivo que existe. Operadoras seguram o reajuste quando sabem que o contrato pode sair.
• Ajustar o desenho do plano. Introduzir coparticipação, rever a rede ou a abrangência e revisar a categoria de acomodação reduzem o custo sem necessariamente piorar a percepção do benefício.
• Avaliar portabilidade ou troca de operadora. Se o reajuste vier muito acima do mercado e a negociação travar, mudar de operadora aproveitando carências já cumpridas pode ser a melhor decisão, desde que a rede credenciada atenda ao time.

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